söndag, oktober 19, 2008

Amerikanska kreditsystemet suger

Som nybakad deltagare i den amerikanska ekonomin så är det inte lätt att få kredit. Kredit här bygger nämligen inte på att du är kapabel att betala. Nej, istället så är det baserat på diverse matematiska formler och tabeller som räknar ut en poäng mellan tex 300 och 850.

Inte nog med det, det finns dessutom tre OLIKA företag som räknar ut tre OLIKA poäng (känt som credit score, härefter kallad CS). Dessutom baseras det på olika kriterier, som inte är dokumenterade för allmänheten (vad jag har sett/läst).

Förvirrad? Inte? Inte än, menar du.

När du kommer till USA har du noll i CS. När du väl lyckas skaffa dig ett redigt kreditkort så läggs grunden för CS. I mitt fall hamnade jag på ~730, vilket är bra.

När du ansöker om kreditkort så görs en kreditupplysning. Vilket känns vettigt, kreditupplysningar tas ju även i Sverige. Men den stora skillanden mellan civiliserade länder och den stora landplätten i väst är att här räknas det som NEGATIVT att man vill skaffa kreditkort.

Men med en CS på 730 borde detta inte vara ett problem, men jag har inte haft den i mer än kanske 8 månader. Och det är påtok förkort tid. Och däri ligger mitt dilemma.

Trots fin CS så är chanserna låga att få kredit, och varje gång jag försöker så görs en sk. "hard hit" på min kreditvärdighet och min CS sjunker. Vilket är ok, förutom att jag inte har en historik, vilket ger avslag. Och resultatet blir att jag har sämre CS och ändå inget kreditkort/lån/etc.

Situationen är så komisk att jag blev tipsad av en bilhandlare att ta ett lån på $10 000 (vilket faktiskt går, men du får ränta på ca 20%+) och betala av det på ett halvår. Utan att ens använda pengarna. Detta för att bygga kreditvärdighet.

Det är helt upp åt väggarna. Tanken är att det skall skydda de som lånar ut genom att dom skall snabbt kunna se hur pass stor risk du är. Men i slutändan handlar det bara om godtyckliga matematiska formler för att slippa göra en personlig bedömning av din situation.

För grejen är, ju fler lån och skulder du har, desto mer attraktiv är du att låna ut pengar till. Vilket känns helt galet. I Sverige får man ständigt höratt man skall undvika lån och betala av asap om möjligt. Här är det tvärtom, du bör minst ha ett lån, helst ett huslån. Du bör även ha två kreditkort (och sk. bankkort eller american express gäller inte här, men det är en annan diskussion). Och du bör ha haft kredithistorik och CS i minst 3 år.

Anledningen till detta inlägg är, som du säkert anade att jag fick en kredit rapport idag. I den fick jag veta att mitt försök att få ett kreditkort hos ANA ledde till att jag nu klassas som "low to medium risk" istället för "low risk" (ett fall från 730 till 709 i CS). Och inte fick jag något kreditkort inte. Men allt hoppa är inte ute, de hade lite tips till mig...

  • On average, many of your accounts have been open less than 3 years. Having long term credit accounts that you consistently pay on time is an important indicator of stability to lenders.

  • Each time a potential lender or landlord pulls your credit report for review, an inquiry is placed on your file. Inquiries stay on your credit report for up to 2 years. Having several inquiries on your credit report is negatively affecting your score. They are not necessarily negative information, but too many inquiries may indicate to lenders that you are trying to take on more new debt or possibly overextending yourself.

  • Your overall balances are close to your overall credit limits, which may be lowering your score. Having high credit limits shows lenders that you are responsible with your credit, but when your balances are also high, it can indicate to lenders that you are likely to overextend yourself.
  • Den första är sjukt irriterande... Den andra är bara så galen, hur skall man kunna skaffa kreditkort om man inte får ansöka?

    Det sistnämnda beror på att jag temporärt hade lagt ut pengar för en vegas trip. Jag har MER ÄN VÄL vad som behövs på mitt bankkonto men det är skitsamma för det är inte kredit, det tas med andra ord inte in i beräkningarna. Vad man ser snabbt här är att om du har haft fin CS under längre tid så är det inte värt något om du en månad har för mycket last på ditt kreditkort. Hade jag använt mitt bankkort så hade det inte varit ett problem, förutom att det räknas inte till din CS eller historik då (se punkt 1).

    Vilket innebär att om man skall vara en vinnare måste man mycket och oanvänd kredit. inte bara ha en massa kredit men även inte använda tidigare nämnd kredit. Det är bara ett krux med det, för att du skall få en CS och historik så MÅSTE de användas.

    Damned if you do, damned if you don't...

    1 kommentar:

    RobTheBob sa...

    Ser verkligen emot att hamna i skiten själv :)